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“上个月有位保险业务员说一款分红险快停售了，让我早点购买，不然错过了很可惜。可是我不知购买这种即将停售的保险产品是否划算？”昨日市民陈先生向记者这样询问。停售的保险是否都是“宝”，值得我们去“淘”吗？十几款保险停售 昨日记者了解到，今年上半年部分保险公司在榕停售了万能险，近期个别寿险公司又停售了两款分红保险，今年初以来加入停售行列的保险产品已达十几款，主要是分红型两全保险、万能险和返还型重疾险。 昨日太平洋人寿福州分公司一位客户经理告诉记者，公司5月份停售了一款“岁岁登高”的分红险，近期又停售了一款“鸿福年年”的分红险。停售的一个原因就是产品性价比高，返还给付比例高。据其介绍，太平洋公司于2007年12月登陆A股市场后，为回馈客户随后特别推出鸿福年年两全分红保险。其给付比例较高，客户可以终身享有生存金两年一返，给付比例为基本保险金额的18%。如基本保险金额2万元，客户30岁年缴保费28320元，选择5年缴清，那么从第二个保单年度每两年可领取3600元生存金，直至终身。这位经理告诉记者，该款产品上市后受到客户青睐，仅福州地区一年保费收入就达1亿多元。 在此之前，国内部分保险公司纷纷停售了万能险：今年3月25日起，华泰人寿公司停售了旗下万能险产品——财智人生；4月1日起，泰康人寿公司停售旗下万能险产品——卓越财富2007终身寿险 (万能型)。据介绍，万能险主要投资于大额协议存款、国债、定向募集债券等与银行利率密切相关的产品，随着去年利率的持续下调，万能险的投资收益率也跟着下降。停售有多种原因 针对保险产品纷纷停售的情形，业内人士表示，保险公司产品停售原因有多种。 一是产品正常的升级换代，有些产品推出后不适合客户需求，缺乏竞争力，因此推出升级产品替代旧产品；二是保险公司利差出现倒挂，如上世纪90年代，由于银行存款利率较高，当时一些寿险保单的预定利率高达8.8％，后来持续降息催生了利差倒挂现象，即预定利率高出定期存款利率，这加大了保险公司的利差损失，于是保险公司纷纷停售了高预定利率产品；三是一些健康险退市与其高赔付率有关。健康保险的精算基础是疾病发生概率和疾病发生费用支出，由于缺乏经验和数据，有些产品推向市场后发现赔付率很高，如原先的商业补充医疗保险，由于赔付率高出现亏损，因此保险公司停售；四是按监管部门的要求停售，如2003年保监会要求健康险不能兼有分红功能，当年7月份在榕各寿险公司纷纷停售了各自的分红健康险，随后推出了替代品，即分红险可另行附加健康险。停售产品都是“宝”？ 记者了解到，在保险公司将要停售产品时，保险代理人往往都会打出“停售牌”，向客户声称“过了这村就没这个店”，要买就得赶紧买。对此，业内人士表示，停售的保险产品是否值得购买要看情况而定。如上世纪一些寿险保单，当时由于存款利率很高，因而保单预定利率很高，后面降息了出现利差倒挂，保险公司卖这种产品等于贴钱，因而这种即将停售的产品就值得购买。 不过如果属于保险公司正常升级换代的产品，就不必急着购买。如有些产品推出后没有市场，保险公司就会停售。又如去年股市单边下跌，投连险净值大幅下跌，一些地区出现投连险退保潮。在榕部分保险公司也停售了投连险中激进型账户，因此这类即将停售的产品就不必买。 中国人寿福州分公司个险销售部负责人吴经理表示，即使有些停售产品短期看起来合算，但长期不一定划算。如寿险保单大多是长期保单，其预定利率较高，在低利息环境下觉得合算，如果今后持续加息，当银行利息明显高出预定利率时，就会觉得不合算。 福建经济管理干部学院副教授阚小冬表示，新《保险法》将从10月1日开始实施。新法加大了保护消费者利益的力度，一些保险责任范围将扩大。届时寿险公司会按新规定进行条款修订，并可能推出新重疾险等产品。由于保障范围相对更广，因而新产品将更好些。 阚教授表示，即使有些即将停售的保险产品性价比不错，但客户关键要看自己需要什么样的保险产品，而不能觉得划算就盲目投保。 |
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