持续丰富个养产品内涵，太平人寿金融普惠提档升级

近日，太平人寿召开2025普惠金融服务季发布会。

本次发布会，特别邀请清华五道口养老金融50人论坛秘书长、清华五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心首席专家董克用，中国人民大学教授、中国税务学会副会长朱青，中国太平保险集团党委委员、副总经理兼太平人寿党委书记赵峰，太平人寿党委副书记、副总经理沈漪，太平人寿产品市场部负责人、北美精算师（FSA）李泓源等嘉宾出席，共同探讨个养制度下的民生保障新趋势、税优政策红利对家庭财富规划的影响等，让金融普惠走进千家万户。

中国太平保险集团党委委员、副总经理兼太平人寿党委书记赵峰在发布会上致辞表示，1929年11月20日，太平品牌在上海创立，是我国历史上持续经营最为悠久的民族保险品牌。作为管理总部设在香港的中管金融企业，中国太平传承红色基因，赓续红色血脉，始终服务国家战略与民生保障。作为旗下专业寿险子公司，太平人寿深入贯彻落实党中央决策部署，积极参与国家多层次社会保障体系建设，将科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”融入发展血脉，全力推进高质量发展，助力金融强国建设。

在配合国家多层次社会保障体系建设方面，太平人寿坚持保险姓保，一直走在行业前列。面对当下人口老龄化日趋严重问题，2024年的年底中国人民银行九部门联合发布关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见，2025年3月国务院办公厅发布关于做好金融五篇大文章的指导意见。呼应人口老龄化国家战略，太平人寿积极发力养老保障“第三支柱”体系建设，助力养老普惠更好地服务人民群众。

应对人口老龄化，建好“第三支柱”个人养老金成关键

当下中国人口老龄化进程正在加速。据国家统计局发布的人口数据，2024年末全国人口为14.08亿人，其中60岁及以上人口3.1亿人，占全国人口的22.0%；其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%；预计2035年前后会有4亿老人，占比30%以上。

在太平人寿2025年普惠金融服务季发布会上，清华五道口养老金融50人论坛秘书长、清华五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心首席专家董克用指出，农业社会讲养儿防老，到了工业社会有退休金制度，过去传统的退休金制度叫做现收现付制度，都是政府主导建立的，通过代际抚养解决养老问题。但是这个制度有一个问题，就是你的人口结构要好。如果你在职的人数减少，退休的人数增加，这个制度的可持续性就弱了。

世界发达国家更早出现人口老龄化问题，他们尝试完全靠个人积累，就是在职的时候自己存钱，老了的时候用自己的钱，这样的好处是确实没有代际抚养、人口年龄结构问题。但是为了抵御长寿风险和投资风险，还是需要构建多支柱养老金体系。

董克用进一步指出，我们国家也正在构建多层次多支柱养老保险体系，公共养老金只能保证大家退休之后有基本生活，如果还想要更好的养老生活，在政府公共养老金之后，可以建立二支柱养老金,就是企业年金。企业年金既可以提高你的退休收入，又可以帮助企业留住人才。但并不是所有企业都有能力建立企业年金，小微企业、初创企业往往做不到这一点。那怎么办呢？世界各国开始尝试建立第三支柱的个人养老金，就是个人主导，在你就业的时候去存养老金，退休的时候来使用，政府通过税优政策鼓励大家参与。

中国人民大学教授、中国税务学会副会长朱青在发布会上强调，“当下我们国家面临‘未富先老’问题，政府的财政收入规模还不足以支撑一个高水平的完善的国家养老金制度。目前我国18个税的收入仅占GDP的13%，发达国家一般都在25%-30%之间；2024年我国含社保缴费宽口径的税收收入占GDP的比重是19.4%，OECD国家平均占比是34%，所以国家财政拿不出那么多钱来解决养老问题，只能靠国家、企业和个人三方一起来构建养老金制度，其中设置个人养老金制度是重要一环。”

解题养老普惠，太平人寿持续丰富个养产品内涵

在个养方面，太平人寿的理念与国家的养老战略不谋而合。太平人寿党委副书记、副总经理沈漪表示，养老储备的核心诉求是“稳中求进”，是一种长期的价值投资，年轻时持之以恒的耐心投入，最终获得退休时丰厚的资金储备，这与太平人寿的投资经营理念不谋而合。太平人寿充分发挥保险资金长期性、稳定性优势，始终贯彻价值投资理念，将保险资金投资于国家基础设施建设和新能源发展等重点领域，为客户的养老资金保驾护航。

人力资源社会保障部数据显示，截至2024年11月，我国个人养老金开户人数超7000万人，同比增加约40%，开户人数已远超第二支柱企业年金人数的3219万人。但是，尽管个人养老金开户人数众多，但实际缴存比例并不高。

沈漪分析指出，国家推行的个人养老金制度意义深远，既能引导居民培养起自主规划养老的意识，也有助于通过“税率剪刀差”实现税负的跨期转移。在交费阶段可以按照个人实际税率享受个税抵扣，而在领取阶段则按3%的税率统一计税。这些节税资金可转化为家庭财富规划的“种子基金”，通过健康保障、教育储蓄或其他投资配置进一步增值，让政策红利真正帮助家庭合理规划财富，提升保障水平。

“太平人寿深刻领会这一制度设计的战略意义，这一次推出的个人养老金保险产品‘太平惠岁保两全保险（分红型）’，帮助家庭实现‘跨期节税’与‘财富蓄能’。一方面，‘惠岁保’通过合同明确约定，用‘保证+分红’双机制产品设计，兼顾了养老资金的安全性与成长性，让客户吃下‘定心丸’；另一方面，产品提供分红保额，公司每年分红保险业务经营获得的利润，以增额红利的方式与我们的客户共同分享，不断提高满期保险金，让大家对退休资金储备有更多期待。”沈漪解释称。

持续扩大政策类产品和服务供给，深化生态协同

在个养之外，太平人寿还积极探索政策类产品和服务供给，构建“养、护、防、疗、康”综合体系。

关注到长期护理保险已经连续5年被写入国务院的政府工作报告中，为解决“一人失能，全家失衡”的民生困局，目前太平人寿已经上市16款终身寿产品支持长期护理责任转换，该权益已覆盖超250万客户。

除了大力支持长护险责任转换，太平人寿还积极参与国家长护险试点扩面工程，发挥代理人渠道优势，推出了税优型长期护理保险“惠鑫保”，已服务客户5.1万人，期交保费超1.4亿元，保费规模与承保件数均在行业内名列前茅。

此外，依托集团医康养生态联盟，太平人寿还打通保险产品与医疗、康复、养老等产业资源，加强养老服务保障。目前，“自有+第三方合作”养老社区数量近80家，服务网络基本覆盖全国；医康板块布局也渐成特色，实体上已与圆和医疗、上海太平康复医院、莱佛士医疗、和睦家医院等机构开展深度合作；2024年医疗大健康基金新增投资5.76亿元，累计投资18.55亿元，持续拓展生物医药、医疗器械等领域资源。公司不断完善“保险+医康养”服务模式，构建“享老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险”的太平解决方案。

聚焦主责主业，太平人寿在保障和改善民生方面持续努力，以金融五篇大文章为核心，在供需两端协同发力。深度聚焦政策类产品研发与推动，巩固养老“第三支柱”，全面布局“养、护、防、疗、康”，从优化产品供给、深化生态协同、提升服务质效三方面共同发力，真正将保险普惠带进千家万户。