霞浦国寿以案说险：认真了解观察期，理赔才能有保障

【案情简介】

客户吕女士于2024年3月投保了一份重大疾病保险，2个月后她不幸确诊胃恶性肿瘤，经初期治疗后向保险公司提出理赔申请。经保险公司核查，吕女士确诊胃恶性肿瘤是在承保后的180天之内，依据其投保的保险条款约定，在等待期内发生保险事故，保险公司不承担相应保险责任，故予以拒赔。

【案例分析】

等待期又称免赔期、观察期，是指在保险合同生效后的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期则称为等待期。不同产品等待期不同，比如重大疾病保险，一般会设置90天、180天等不同的等待期，医疗险一般设置30天的等待期。等待期一般是从合同生效日或最后复效日算起，只适应于第一个保险年度，对于可续保保单来说，续保年度一般不再有等待期。保险公司设置等待期的目的是防止投保人明知道将要发生保险事故，却马上投保，以求获得保险金的行为，也就是通常所说的“逆选择”。本案中，吕女士投保的是重大疾病保险产品，虽保单在2024年3月已生效，但根据合同条款约定该产品有180天的等待期，吕女士在观察期内出险，故保险公司不承担保险责任。

【风险提示】

1.尽早投保

保险消费者应在身体健康时尽早投保，年龄越小保费越低，罹患疾病的风险越低，保障时间越长。虽然等待期在整个保险期间的占比小，出险概率低，但毕竟是风险保障的“真空期”，所以越早投保越好。

2.如实告知

保险消费者在签订保险合同或者办理保险合同复效手续时，应当仔细了解等待期条款及责任免除的约定，同时履行如实告知义务，以减少理赔时因此而引发的合同纠纷。

3.认真选择

保险消费者不用特别留意等待期时间的长短，或将等待期作为选择保险产品的依据。选择适合自己的保险产品，更能建立稳固保障。（中国人寿寿险霞浦县公司 雷书玲）