交警之家如何补上保障漏洞
来源：海峡财经导报 作者：人气：1299次 发布时间：2006-09-24 00:00:00 分享到：
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今年30岁的陈先生是福州的一名交巡警，妻子在某政府部门工作，家庭年收入为3万多元，夫妻俩准备明年生小孩。在家庭日常支出方面，陈先生一家属于“月光族”，积蓄较少，每月须偿还1000多元的房屋按揭款，还贷期还有5年。夫妻俩仅有基本的医保和社保，无其他商业保险。现在，陈先生想为自己和妻子投保。
家庭风险分析
理财专家认为，陈先生目前正处于人生中责任较重、压力较大的时期。夫妻俩虽然工作稳定，但收入不高，且没有积蓄，每月还须还贷，接下来又要迎接新生命的到来。在这种情况下，补充商业保险就显得格外重要。投保时，陈先生是家庭“顶梁柱”，应作为主要对象，根据其职业特点，有必要投保养老险、意外险、健康险。值得注意的是，由于家庭收入不高，因此，应选择高保障、低保费、兼具保障和储蓄功能的产品。
按照保险的“双十定理”，保额应为家庭年收入的10倍，每年的保费支出应为家庭年收入的10%左右。据此，陈先生的保额可为20万-30万元，每年保费支出应控制在3000元以内。针对陈先生的实际情况，多家保险公司给出了保险方案。
保险方案设计
方案一：投保保障型寿险
太平人寿保险公司福建分公司方小姐提供
由于交巡警不能直接投保意外险，方小姐建议陈先生投保保障型寿险，险种组合为：太平一世终身寿险，保额5万元，缴费期限为20年，年缴保费1115元，可获终身保障；另外附加定期寿险，保额25万元，缴费期限为10年，年缴保费300元，可保至40岁。
“太平一世终身寿险属于养老金产品。”方小姐告诉记者，投保该险种组合，陈先生在30－40岁这10年间，如果因疾病或意外身故，可获得30万元的身故赔偿金；40岁之后，则只有5万元的保障。该险种组合的特点是高保障、低保费，较适合陈先生目前的家庭经济状况，如果未来陈先生的收入增加，还可以考虑增加终身型寿险保额。
方案二：重疾险与意外险并重
中国人寿保险公司南平分公司魏先生提供
根据陈先生的收支情况，魏先生建议陈先生选择健康类重大疾病保险及人身意外伤害综合保险，险种组合为：康宁终身保险，保额5万元，年缴保费3500元，缴费期限20年；祥和定期保险，保额10万元，建议缴费期为20年，则年缴保费212元。由于交巡警被保险公司归为三级高危职业，投保意外险时有所限制，因此，建议购买人身意外伤害综合保险人寿卡。
据介绍，康宁终身保险包含三大保障。一是身故保障：被保险人身故，保险公司给付15万元的身故保险金（须扣除已给付的重大疾病保险金）；二是重大疾病保险金：被保险人罹患重大疾病，保险公司给付保险金10万元；三是高残保障：被保险人若高度残疾，可获得高度残疾保险金15万元。该产品的特点是投保人有豁免责任———缴费期内一旦出险，后期保费可全免；如果不出险，陈先生70岁时可提前支取保费作为养老金，支取时按现金价值表计算。
祥和定期保险是消费型保障险种，保费不返还；投保期内，陈先生若发生人身意外，可获得10万元赔偿金。该产品保费较低，较符合陈先生的经济状况。
购买人身意外伤害综合保险人寿卡，被保险人不幸身故可获得保险金6万元；意外受伤住院，可获赔3000元医疗费；每张卡100元，保障期限为一年。
魏先生告诉记者，由于陈先生的职业特殊，按国寿的规定，交巡警保费须另加收2％的岗位风险附加费。
方案三：优先考虑养老险
中英人寿福州分公司林先生提供
林先生认为，陈先生应优先考虑养老险，建议投保中英人寿“永安康”，该险种的初始保额为10万元，以后每年以3000元递增；年缴保费4040元，缴费期限是20年。此外，可选择“永安康”附加意外伤害险（A款），该产品保费较低，年缴保费仅140元，保额达10万元，保障期限1年。
据介绍，“永安康”具有养老保障的功能，能为被保险人提供生活扶助金：被保险人65岁起可领取养老金，66周岁至73周岁期间，每年可领取等同于65周岁时保险金额10%作为生活扶助金。该产品还具有保险金额递增的特点，即从保险单第一周年日至被保险人65周岁，保险金额每年递增首年度保险金额的3%。这意味着，陈先生65周岁时，保险金额将由10万元增至20.5万元。
“永安康”还包含残疾保险金及身故保险金：被保险人65周岁前，因意外导致二级或以上残疾，可获得等同于当年度保险金额50%的额外残疾给付金，因疾病或意外导致身故，可获得相当于当时寿险保险金额的身故保险金；65周岁后，若因疾病或意外导致身故，可获得的赔偿金为65周岁时的寿险保险金额减去累计给付的生活扶助金。
而投保了“永安康”附加意外伤害险（A款），被保险人因意外身故，可获得10万元身故保险金；因意外残疾，可获得保额的10％-100％作为残疾保险金。
据悉，中英人寿将交巡警归为五类人员，投保时须加费：投保寿险，每万元保费须加费25元；投保意外险，每千元加费6.9元，且在险种、保额的选择上有限制。
综合评点：保险业内人士指出，这三种方案中，中英人寿“永安康”的保险金额递增功能要优于太平一世及康宁终身寿险，其整个方案偏重储蓄及解决未来养老金需要；国寿的方案偏重于重疾及意外保障，可以说是一个保障型的方案；太平人寿的方案侧重于被保险人30-40岁之间的意外保障，从保障范围来看，相对较窄，但其保费最低，从陈先生的家庭财务状况来看，比较适合。
业内人士建议，在能够承受保费的前提下，陈先生如果注重养老，可选择中英人寿的“永安康”加上国寿的意外险卡单；如果注重保障，可选择中国人寿提供的保险方案。 | |
闽公网安备 35010202001063号
