30岁夫妻月余七千无房贷 育儿换房养老咋规划

　　过了而立之年的黄女士和先生想制定一系列的财务规划，将育儿、换房、养老等全盘考虑，让财富更好地为生活服务。

　　每月结余稳定

　　31岁的黄女士在一家外资企业驻沪机构负责采购，每月的收入可以达到15000元，先生34岁，在事业单位工作，月收入3000元。这也是家庭月收入的全部来源，共18000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭生活费包括置衣、娱乐等需要3000元，养车花销2000元，医疗费用约200元，另外给黄女士父母2000元孝敬费，一共7200元。这样，每月的结余可以保持在7800元左右。

　　黄女士家庭的年度收入有较大浮动。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而黄女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。无论收入怎么变化，年度花销总是维持不变的，其中旅行费用约15000元，保险支出9000元。这样，很可能出现年度结余-19000元的情况。

　　目前家庭零负债

　　现在，黄女士和先生住在一套二居室的房屋中，现价约70万元，这是他们结婚后购入的第一套房，目前已经全部还清了贷款。自用轿车是2002年购买的，也没有贷款，如今折价后可能价值3万元。家庭存款中，现金及活存有5000元，定期存款4万元，投入股市的资金市值尚余有2万元。家庭资产共约79.5万元，没有任何负债。

　　保险主投寿险及意外险

　　2006年的时候，黄女士为自己投保了意外保险产品，年保费400元左右，保额10万元；此外还投保了返还型寿险产品，保费2200元一年，保额5万元。先生投保的寿险产品可享受60岁后每月返还500元的待遇，年保费6400元左右，另有集体保险产品，由单位统一购买，可以承担意外伤害事故的赔偿及医疗费用，其中意外伤残保额10万元。在健康保险、养老保险方面，二人均未购买，对此，黄女士想了解如今的家庭情况下选择怎样的保险组合最为合理？在未涉及的产品方面是否应该投保？年度保费又如何控制呢？

　　迎接“世博宝宝”

　　黄女士对目前的家庭财富积累比较满意，有房无贷下可以较轻松地积累财富，并慢慢学习如何投资理财。

　　如今，两人计划着2010年生一个“世博宝宝”，这就需要更加合理的财务规划。例如，生育金如何准备、子女的教育费如何筹集、甚至包括宝宝的保险如何购买等等。现在他们的投资方式比较单一，集中于股市，这该如何调整呢？每月的月结余如何更合理地利用起来？

　　其次，考虑到家庭成员的增加，换房成了他们的目标，将现有的二居室换成三居室可以让宝宝的成长环境更舒适。不过如何换房更合理呢？是卖了现在的房子付首付，还是采取其他的方式筹集首付，将现有的二居室留做出租呢？

　　另外，黄女士在看了不少有关退休规划的文章后认为，越早为退休金做准备压力越小，不确定性也就更容易避免，所以她想从现在起开始设立退休基金。如何计算所需投入的费用，选择怎样的投资方式可以保证这部分资金稳定增长等都是她所想要了解的。“如果在50岁退休后可以保持现在的生活水平，我就很满足了。”黄女士希望由专家为她做系统的财务规划。

　　专家建议一：资产配置及投资建议

　　工行上海市分行理财师 任佳梅

　　一、家庭财务状况分析

　　1、家庭资产负债状况分析

　　黄女士家庭目前的总资产为79.5万元，其中自用住房和家用汽车占了总资产的91%以上，金融资产仅占8.2%。资产结构不尽合理，固定资产占比较高，这在某种程度上制约了黄女士通过资产配置的调整提高资产收益的能力。要实现生活目标，有效配置各种资产，最大程度上使资产增值，是黄女士的当务之急。

　　从家庭应急金上来看，黄女士家庭现金及活存只有5000元，无法满足日常的使用需要，流动资产的合理范围应是家庭月支出的3～6倍。

　　黄女士家庭目前无任何负债，今后换房的时候，可以考虑进行贷款从而有效地发挥财务杠杆的作用。

　　2、收支情况分析

　　黄女士家庭月收入为18000元，月度总支出为7200元，可以看出家庭结余比例较高，且每月结余比较稳定，但是月度结余没有有效地运用起来，资产投资收益较少。

　　黄女士是家庭的主要经济来源，但年度9000元的保障支出中，黄女士的保费支出仅为2600元，建议在控制年度保费支出的同时，提高对黄女士的保障额度。

　　3、家庭理财计划分析

　　黄女士提出的理财生活安排计划和目标有：1、2010年生一个“世博宝宝”，筹备生育金和子女教育金；2、调整目前单一的投资方式，更加合理地分配资产，提高投资收益率；3、孩子出生后，为了宝宝的成长环境更舒适，换房或者购房；4、为了在50岁退休后可以保持现在的生活水平，筹备退休养老金。

　　其中，调整资产配置是首先要解决的问题，筹备生育金成为短期目标；其次，5年内改善居住条件为中期目标；至少15年后才需要动用的养老金和子女教育金，这两项是长期理财目标。

　　二，资产配置相关建议

　　1、优化家庭资产配置结构

　　问题一：黄女士家庭紧急备用金不足。

　　解决方案：目前市场上有很多注重现金管理的理财产品，比如各大银行均有发售的流动性高、资金T+0到账、而收益远高于活期存款的人民币理财产品。另外，货币基金也是提高现金管理质量的良好工具，收益稳定，资金T+2到账。以活期的形式存钱，却能获得定期存款的收益，建议黄女士将2万元定存投资到上述两种理财产品，有利于提高资金的运用效率，还能满足家庭紧急备用金的要求。

　　问题二：投资品种只有股票，形式单一。

　　解决方案：考虑到黄女士1～2年内计划生育“世博宝宝”，建议黄女士选择5万元起买的银行理财产品，银行理财产品一般能获得3-4% 左右的收益率，风险相对很低，期限6个月到2年，非常适合用来做生育金的筹备。国家目前处于降息通道，一年期定存的利率仅为2.25%，选择银行理财产品会带来相对高的收益。

　　股票方面，黄女士家庭如果擅于股票投资的话，可以继续持有，但考虑到目前市场风险比较大的前提下，不建议加仓。如果不擅于股票投资，而风险承受能力又比较高的话，可以减少股票配置，转而选择开放式基金，持续业绩优于平均水平的股票型基金会是首选，长期平均年收益在10%以上，但基金投资属于中长期投资方式，一般至少要持有2～3年，因此，持有期限也是黄女士家庭必须考虑的因素。

　　2、做好换房准备

　　黄女士和先生现住在一套二居室的房屋中，房贷已经还清，考虑到宝宝出生后家庭成员的增加，计划将现有的二居室换成三居室。黄女士家庭现有的资金积累相对有限，6万元生息资产对生育孩子而言是够了，但换房需要一笔比较大的支出。

　　黄女士是家庭的主要经济来源，其生育孩子的阶段必然需要一段时间休养在家，家庭收入会有比较大的下降，另外考虑到养育孩子会增加每月开销，建议黄女士通过旧房产出售、并进行住房贷款来实现换房目标。这样手头可以多留一些生息资产，结余的资产合理投资，在有限的资金条件下，使资产最大程度地增值。

　　另外，由于先生在事业单位工作，如果单位缴纳补充公积金的话，公积金贷款额度可以提高，最大限度地运用公积金贷款，享受相对较低的贷款利率，减少每月的房贷支出，从而减轻房贷压力。

　　3、提高每月结余资金的投资效益，为子女教育金、退休养老金早做准备

　　黄女士家庭每月的结余较高，并且比较稳定，建议采用定期定额投资开放式基金的方式，来增加家庭财富的积累。基金定投是类似于零存整取的一种基金理财业务，银行系统自动扣款完成基金申购申请。基金定投，分批进行投资，基金价高时买进份额少，基金价低时买进份额多，平均成本，有效规避短期的市场波动风险，特别针对中国证券市场波动性较大的情况，基金定投具有更大优势，享受长期投资赚取大收益的好处，成为成功实现子女教育、退休养老的最佳助手。

　　在具体的基金品种选择方面，建议黄女士在股票型基金和混合型基金上做合理的配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，股票型比较积极，混合型比较稳健，选择同类基金中业绩表现优异的几支进行投资。在投资期限上，定投计划相对地需要长期投资，才能克服因市场波动而产生的风险，并在市场回升时获取收益。包括国内股市在内，全球股市整体上保持长期上扬的趋势，如果投资期间越长，就可化解短期股市波动，收取股市长期的获利。

　　专家建议二：保险保障及配置建议

　　赢家保险工作室 杨岷

　　从黄女士所提供的资料来看，计划在2010年生育一个“世博宝宝”，家庭结构会在明年发生比较大的调整。家庭结构的变化，必然会产生保险需求上的大的变化。根据相关数据统计，从孩子出生到其脱离父母的照顾，一般在其25周岁左右。父母在养育一个孩子的过程中，至少需要承担50万元到80万元的养育费用。所以，在宝宝诞生之日开始，黄女士家庭的子女教育责任是将来保险需求中必不可少的一块。同时，家庭成员的个人健康保障也应该及时建立。个人健康和伤残保障一般而言，分为两个方面：一方面，个人对健康和伤残保障需求；另一方面，家庭因个人健康和伤残原因所产生的收入保障需求。上述对于家庭和个人健康伤残保障方面的保费支付比例，通常不超过家庭年收入的5%。

　　除此之外，目前黄女士和先生主要考虑的是对于自己将来的养老和健康保障。以养老保障来看，适当建立自己将来的商业养老保障计划来补充未来退休时的养老金，保费支付比例，通常不超过个人年收入的10%到15%。

　　对于黄女士和先生过去购买的保险产品，我们也建议进行调整，具体建议如下：

　　保险需求状况描述和健康和意外类保险费用估算：

健康和伤残保障概述：

目前需要及时制定的保险规划：

未来需要增加的对于孩子的定期寿险保障：