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低迷数年之后，投连险正迎来在中国的第二春。 但在新世界旁招商银行的营业厅里，没有一款投连险产品在售。“我们支行之前就卖了2天投连险，进账2000万元，一下子完成了全年的工作量，所以就停止了代售。”一位客户经理解释说。 作为与股市联系最紧密的险种，投连险成为今年保险业的明星。但太多消费者并不清楚，投连险适合有闲散资金的人士做10年以上的长期投资。即使真正符合这一条件的投资者，也不清楚如何才能选择一款合适的投连险。 九成投保人不清楚投连险为何物 在股市火爆的2007年，投连险产品经历了由少而多的过程。从最初的外资唱主角，到泰康人寿等中资公司纷纷跟进，现在国内寿险老大哥国寿、平安也宣布即将推出投连险。据不完全统计，目前已推出或计划推出投连险产品的保险公司已超过20家。但由于北京地区受当年“投连险风波”影响较深，多数公司在推广策略上北京都相对延后。 但这位客户经理也表示，最终购买投连险的消费者超过九成并不知道投连险究竟为何物。“他们不会问这款产品与市场上其他同类投连险产品的差别，也并不关心手续费的高低，最在乎的只是能够获利多少。”而购买的不理性也助长了销售误导的可能性。说它是保险卖不出去，但称它为“基金中的基金”“买基金送保险”“基金组合”更容易得到消费者的认可。 收益率走出自身风格 的确，投连险的操作方式与基金存在相似之处。基金中有货币基金、债券基金和股票型基金等，而投连险也相应地拥有多个账户，这些账户设定了投资不同市场的资金比例。而投连险也会定期公告自己投资中的基金及其配置比例，还有基金的收益表现。 “在股市发生波动时，基金会迟一天联动，而投连险也相应要迟一天反应。”信诚人寿北京分公司总经理方志男指出，长期来讲，投连险的投资收益曲线要比基金更稳健。 方志男指出，好的基金走势要优于股票大盘走势，而一只好的投连险走势也是优于基金大盘的。目前随着投连险入市时间的拉长，其投资业绩特征已基本显现。这样，再加上消费者对收益率的盲目追求，投连险的热卖也就不足为奇了。 不应作为首选险种 与热卖相伴随的，是这一曾经定位富人的投资型险种也逐渐向普通老百姓倾斜，投资门槛从当年的几十万元、几百万元逐渐低至1万元。 但这并不意味着拥有1万元存款就可以购买投连险。在中国目前保险保障需求仍未充分满足的情况下，投连险等投资型保险还不应该是大多数消费者的首选险种。 尽管合资保险公司推出的投连险产品在初期收费上明显下降，但总体收费水平仍然难以与基金匹敌。此外，投连险退保时还要缴纳一定费用，不像投资股票、基金可以高抛低吸，频繁操作。投连险一般包括前端收取的初始费用，及买卖差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、退保费、投资账户转换手续费等七种。 由于初期投资成本较高，投连险一般是十年以上的长期投资，消费者需要有足够的耐心和经济实力。如果期缴的话，前两年的费用是最高的，也就是说，如果投保一两年就退保是血本无归的。 |
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